日前廣發(fā)銀行發(fā)布公告，擬推出凍結(jié)保證金辦理個(gè)人信用卡的“E辦卡”業(yè)務(wù)，即客戶(hù)先將保證金存入在該行開(kāi)立的電子賬戶(hù)，銀行再為客戶(hù)審核辦理信用卡，信用卡的總額度不會(huì)高于保證金的金額。該業(yè)務(wù)將于本月24日正式開(kāi)啟。消息傳出后，網(wǎng)友們議論紛紛。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，用擔(dān)保形式辦信用卡在我國(guó)信用卡發(fā)展初期曾很普遍，隨著國(guó)家信用體系逐步健全，已逐漸退出歷史舞臺(tái)。如今“保證金”信用卡重出江湖，是因?yàn)樾庞每�業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入存量博弈階段。如何既滿(mǎn)足日益趨嚴(yán)的監(jiān)管需求，又能擴(kuò)大信用卡客群的覆蓋范圍成為銀行的新課題。向中高風(fēng)險(xiǎn)客群下沉并進(jìn)行差異化的定價(jià)和服務(wù)，正在成為銀行發(fā)力的新方向。

　　授信額度不超過(guò)保證金金額

　　根據(jù)廣發(fā)銀行公布的《廣發(fā)銀行保證金凍結(jié)辦理個(gè)人信用卡服務(wù)協(xié)議》，客戶(hù)在辦信用卡之前，需通過(guò)線(xiàn)上渠道開(kāi)立廣發(fā)電子賬戶(hù)并將保證金存入該賬戶(hù)中。保證金成功凍結(jié)后，銀行再核批信用卡及卡片額度。

　　如果存1萬(wàn)元保證金，銀行會(huì)批10萬(wàn)元額度的信用卡嗎？答案是否定的。協(xié)議明確規(guī)定，信用卡總額度不高于客戶(hù)提交凍結(jié)的保證金金額，實(shí)際批核情況由銀行審批政策決定。若最終批核的信用卡額度低于保證金金額，保證金高于信用卡額度部分可解凍。

　　信用卡審批下來(lái)后，保證金能不能解凍呢？根據(jù)協(xié)議，保證金的有效期從核發(fā)信用卡直到信用卡銷(xiāo)卡時(shí)為止。這期間，只要銀行不同意，客戶(hù)就不能劃轉(zhuǎn)支取保證金。

　　協(xié)議還規(guī)定，保證金的履約范圍為客戶(hù)在信用卡使用期間內(nèi)發(fā)生的所有債務(wù)，除了透支消費(fèi)款、透支提現(xiàn)款等本金，還包括利息、罰息、復(fù)利、手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的所有費(fèi)用等。

　　北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少網(wǎng)友對(duì)廣發(fā)銀行推出的這一業(yè)務(wù)表示“很難理解”。云南網(wǎng)友小張說(shuō)：“我自己的錢(qián)被銀行凍起來(lái)，然后每月再向銀行借出同樣金額的錢(qián)，如果過(guò)了免息期，可能還要給銀行付利息。銀行倒是合適了，一點(diǎn)兒不怕我逾期。但我什么要這樣做？”

　　審批門(mén)檻相對(duì)較低

　　多名業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，能正常申請(qǐng)信用卡的客戶(hù)確實(shí)不需要通過(guò)保證金來(lái)辦卡。但在現(xiàn)實(shí)生活中，也有相當(dāng)一部分人群很難申請(qǐng)信用卡或者申請(qǐng)不到額度滿(mǎn)意的信用卡，“保證金”信用卡正好滿(mǎn)足了他們的需求。

　　廣發(fā)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，該業(yè)務(wù)的審批門(mén)檻相對(duì)較低，適用于部分信用評(píng)級(jí)較弱的客戶(hù)。比如，沒(méi)有固定工作或銀行流水狀況不佳的客戶(hù)，可嘗試申請(qǐng)辦理此類(lèi)信用卡。正常的信用卡審批，客戶(hù)的工作狀況和資金流水是必要的審核條件，但凍結(jié)保證金后，這些審核會(huì)相對(duì)放松。不過(guò)最終能否核批通過(guò)，也要看申請(qǐng)人的實(shí)際情況，并非存了多少錢(qián)，就一定能辦下多少額度的信用卡。

　　北青報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，的確有相當(dāng)一部分人群正常申請(qǐng)信用卡有困難，他們對(duì)“保證金”信用卡就比較感興趣。在北京打工的楊女士稱(chēng)其一直沒(méi)有固定工作，有時(shí)做家政，有時(shí)干點(diǎn)兒零活，收入時(shí)高時(shí)低。以前她曾向某銀行申請(qǐng)過(guò)信用卡，但沒(méi)有成功。因?yàn)榱私獾叫庞每ń?jīng)常有刷卡優(yōu)惠活動(dòng)，所以這次推出的“保證金”信用卡，她想申請(qǐng)“試一試”。

　　還有業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，在國(guó)內(nèi)生活的外籍人士想申辦信用卡，手續(xù)也較繁瑣。如果能用保證金來(lái)申請(qǐng)信用卡，應(yīng)該會(huì)簡(jiǎn)便一些。

　　“保證金”信用卡并非新事物

　　資深信用卡研究專(zhuān)家董崢接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，個(gè)人信用體系尚未健全，因此通過(guò)擔(dān)保形式進(jìn)行信用卡授信的模式較為普遍。通常有三種擔(dān)保模式：一是自然人擔(dān)保，一旦持卡人違約，為其做擔(dān)保的自然人需要償付逾期債務(wù)；二是由企業(yè)為持卡人做信用擔(dān)保；三是持卡人以其自有資金或有價(jià)證券等資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。

　　“那時(shí)候沒(méi)有征信系統(tǒng)可查，銀行無(wú)法了解客戶(hù)的信用情況，只能通過(guò)擔(dān)保方式來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)家信用體系的逐步建立，這種擔(dān)保形式的信用卡業(yè)務(wù)才陸續(xù)退出歷史舞臺(tái)�！倍瓖樥f(shuō)。

　　中國(guó)個(gè)人信用體系已日臻完善，大家在線(xiàn)填寫(xiě)申請(qǐng)資料就能輕松辦理信用卡，為什么“保證金”信用卡又重出江湖？

　　董崢表示，在現(xiàn)實(shí)中，有些銀行一直都可以通過(guò)凍結(jié)保證金的方式來(lái)辦信用卡，但是使用這種方式的客戶(hù)并不多。此次廣發(fā)銀行正式公告推出這一業(yè)務(wù)，在他看來(lái)，是主動(dòng)為客戶(hù)新增了一項(xiàng)服務(wù)，滿(mǎn)足那些不能正常申請(qǐng)信用卡的客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供了更多選擇。

　　董崢指出，當(dāng)前，銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)仍然普遍較為粗放。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和信用卡監(jiān)管政策的相繼落地，銀行信用卡業(yè)務(wù)將加速向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變�？腿壕珳�(zhǔn)細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)利率的差異化定價(jià)，將是下一步銀行信用卡業(yè)務(wù)破局的方向。發(fā)卡銀行應(yīng)該深度研究行業(yè)新政新規(guī)，通過(guò)研發(fā)更多產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的目標(biāo)客群需求。

　　某股份銀行信用卡業(yè)務(wù)人士表示，向中高風(fēng)險(xiǎn)客群下沉正在成為銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)注的新方向。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行需要向原來(lái)未納入銀行授信白名單的長(zhǎng)尾客群下沉，比如大量的縣域鄉(xiāng)村征信空白客戶(hù)。這種保證金信用卡通過(guò)自有資金擔(dān)保的形式，可以為中高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)增信，是銀行探索長(zhǎng)尾客群獲客和業(yè)務(wù)開(kāi)展的一種方式，不過(guò)這種模式是否適應(yīng)市場(chǎng)需求，仍待進(jìn)一步觀察。

　　文/本報(bào)記者 程婕