新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報(bào)記者 王天宇 汪慧 陳棟

　　銀行卡未離身，手機(jī)未掃二維碼，也沒點(diǎn)木馬短信鏈接，銀行卡里的錢卻不翼而飛……這類銀行卡被盜刷事件，經(jīng)常見諸報(bào)端，給人們帶來了不少困擾。5月25日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“《規(guī)定》”)對(duì)此進(jìn)行了解釋，其中明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

　　此次《規(guī)定》的發(fā)布不僅是對(duì)銀行卡制度體系的完善和補(bǔ)充，也是對(duì)整個(gè)金融秩序的一次“查漏補(bǔ)缺”。 對(duì)此，新海南客戶端記者走訪海南省相關(guān)金融部門和本地一些銀行發(fā)現(xiàn)，目前，各家機(jī)構(gòu)都在積極研究新規(guī)內(nèi)容，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)還沒有發(fā)生新的變化。

　　案例：銀行卡被盜刷時(shí)有發(fā)生

　　隨著大家手中的銀行卡越來越多，借記卡、信用卡被盜刷的現(xiàn)象也屢見不鮮。明明銀行卡就在自己身上卻被他人在外地甚至境外消費(fèi)或取現(xiàn)，這對(duì)于持卡人而言簡直是噩夢(mèng)一樣的遭遇。

　　2018年，在海南文昌工作的陳某，手里一張銀行卡里有近10萬元存款，在取款時(shí)卻發(fā)現(xiàn)卡里的錢不翼而飛。到開卡行一查，陳某的銀行卡竟然在異地通過網(wǎng)上支付或異交消費(fèi)的方式分17次被盜刷了93822元。陳某覺得這是銀行沒有保護(hù)好自己的存款，便將開卡銀行告上法庭。一審法院以銀行未盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)持卡人全部損失的情況下，二審法院經(jīng)審理后改判開卡銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，賠償陳某6.5萬多元。

　　2015年，家住陜西的姚先生銀行卡未離身，卡內(nèi)4萬多元存款被盜刷后僅剩6.94元，他認(rèn)為發(fā)卡銀行未盡到保障儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，據(jù)此起訴當(dāng)事銀行并要求賠償。法院認(rèn)為，相關(guān)刑事案件目前未偵破，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，對(duì)涉案銀行卡的信息及密碼被泄露的過錯(cuò)責(zé)任，尚不能單獨(dú)歸結(jié)于姚先生或者銀行任何一方，根據(jù)公平原則，損失應(yīng)由雙方各自承擔(dān)一半。

　　遭到銀行卡盜刷的還有廣西南寧的蔣先生，他銀行卡在廣東境內(nèi)被盜刷10萬元，而當(dāng)時(shí)銀行卡就在他身上，當(dāng)事銀行答復(fù)稱自己無過錯(cuò)，分文不賠。南寧市青秀區(qū)法院一審判決該銀行承擔(dān)80%的責(zé)任。

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　　近年來，在這類糾紛中，對(duì)于銀行到底賠多少，哪怕是類似的案件，不同地區(qū)法院的判決還是有所不同的。因銀行卡被盜刷現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這讓持卡人心中不安。

　　新規(guī)：

　　銀行卡被盜刷可向銀行索賠損失

　　此次最高法發(fā)布的《規(guī)定》實(shí)施后，這類現(xiàn)象將有望徹底改變。

　　《規(guī)定》第七條規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。

　　也就是說，遭遇盜刷，你可以要求銀行賠償損失。信用卡被盜刷，透支款本息你也可以不還。

　　最高法民二庭負(fù)責(zé)人對(duì)此解釋說，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制和承受能力，應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全。這符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等原則，有利于鼓勵(lì)發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。

　　持卡人未盡妥善保管義務(wù)也應(yīng)擔(dān)責(zé)

　　保護(hù)持卡人權(quán)益，并不意味著持卡人可以“高枕無憂”忽視用卡安全。《規(guī)定》明確，持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

　　對(duì)此，海南佐宸律師事務(wù)所主任鐘敏律師解釋，即使最高法發(fā)布了這樣的《規(guī)定》，作為持卡人也應(yīng)當(dāng)盡到妥善保管銀行卡和信用卡的義務(wù)，不能因有了這樣的《規(guī)定》就對(duì)自己所持有的相關(guān)銀行卡和信用卡疏忽管理，持卡人有重大過錯(cuò)致使被銀行卡盜刷，銀行也將不會(huì)承擔(dān)責(zé)任。

　　此外，持卡人如果真的遭遇了盜刷，想要向銀行索賠，還需要一定的證據(jù)支持，證明自己在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易中無任何責(zé)任。其中《規(guī)定》第四條就提出了“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則。

　　“誰主張誰舉證”，是指若持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。相反若是發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易，而并非盜刷的話，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，提供相應(yīng)證據(jù)材料進(jìn)行證明。

　　律師：此舉打破“誰主張誰舉證”的常規(guī)規(guī)定

　　近年來，銀行卡被盜刷事件頻頻發(fā)生，而幾乎每一起盜刷事件都會(huì)引發(fā)持卡人與銀行之間的責(zé)任歸屬糾紛，進(jìn)而引發(fā)訴訟。

　　對(duì)此，鐘敏律師表示，最高法這一規(guī)定的出臺(tái)、施行背景實(shí)際是借記卡糾紛和信用卡糾紛多發(fā)，其中頗有典型的就是銀行卡遭盜刷案件頻發(fā)情形�！霸撘�(guī)定對(duì)兩種盜刷類型進(jìn)行了界定，同時(shí)解決了發(fā)生盜刷時(shí)舉證責(zé)任的分配問題，突破了‘誰主張誰舉證’的常規(guī)規(guī)定。”鐘敏告訴記者，《規(guī)定》主要是為了保護(hù)處于弱勢地位的持卡人的合法權(quán)益，在司法實(shí)務(wù)中持卡人的銀行卡被莫名其妙盜刷后，責(zé)任如何承擔(dān)一直都不明確，現(xiàn)在最高法這一規(guī)定明確了銀行要承擔(dān)對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任。

　　鐘敏表示，從持卡人的角度來看，最高法的這一規(guī)定給予了持卡人權(quán)益維護(hù)的司法指引和有力支持，比如未還款的數(shù)額及期限、持卡人、發(fā)卡行的過錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失，而這些舉證義務(wù)在發(fā)卡行。

　　鐘敏建議，持卡人發(fā)現(xiàn)自己賬戶的資金數(shù)額發(fā)生不明變動(dòng)時(shí)，需要及時(shí)告知銀行，該數(shù)額的變動(dòng)不是因?yàn)楸救说慕灰桩a(chǎn)生，也就是要明確告知銀行發(fā)生了盜刷行為。然后及時(shí)掛失，防止損失擴(kuò)大。同時(shí)保留證據(jù)，證明銀行卡沒有丟失，提供銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料。

　　銀行機(jī)構(gòu)：正在研究新規(guī)內(nèi)容 銀行卡展業(yè)面臨更高要求

　　最高法發(fā)布的《規(guī)定》出臺(tái)后，最為關(guān)注的莫過于銀行機(jī)構(gòu)了。新海南客戶端記者也走訪了海南省相關(guān)金融部門和本地一些銀行。目前，各家機(jī)構(gòu)都在積極研究新規(guī)內(nèi)容，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)還沒有發(fā)生新的變化。部分銀行業(yè)人士表示，預(yù)計(jì)總行層面很快會(huì)出臺(tái)相關(guān)的培訓(xùn)和指引意見。

　　“新規(guī)的出臺(tái)會(huì)促使各金融機(jī)構(gòu)梳理銀行卡業(yè)務(wù)展業(yè)的規(guī)范性�！焙Ｄ鲜�內(nèi)某商業(yè)銀行信用卡中心人士表示，上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)等主體的義務(wù)、責(zé)任，對(duì)銀行而言，將提高銀行卡交易安全水平，對(duì)更好構(gòu)建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。

　　新規(guī)出臺(tái)后，海南不少銀行的銀行卡部門和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門都在逐條研究《規(guī)定》的內(nèi)容。多位行業(yè)人士表示，各行的銀行卡業(yè)務(wù)操作的方向是不變的，但銀行需要轉(zhuǎn)變和規(guī)范的內(nèi)容很多，包括銷售話術(shù)、銷售內(nèi)容、約定等，對(duì)業(yè)務(wù)人員的要求也會(huì)提升。

　　工行海南省分行法律事務(wù)部(消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公室)總經(jīng)理、海南銀協(xié)法律委主任韓斌認(rèn)為：“《規(guī)定》對(duì)今后的持卡人用卡安全、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)制卡安全、提高服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義�！�

　　韓斌分析稱，對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)，《規(guī)定》要求更加嚴(yán)格，如《規(guī)定》第二條關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)息費(fèi)違約金格式條款進(jìn)行了規(guī)制，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)在與持卡人訂立銀行卡開戶合同時(shí)，對(duì)于利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金的收取等格式條款未履行提示或者說明義務(wù)的，將來持卡人主張?jiān)摋l款對(duì)其不具有法律上的約束力的，人民法院有可能會(huì)作出有利于金融消費(fèi)者的裁決。

　　因此，銀行金融機(jī)構(gòu)在《規(guī)定》出臺(tái)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡合同進(jìn)行適當(dāng)修改，對(duì)約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等的格式條款，應(yīng)當(dāng)通過對(duì)文本條款進(jìn)行醒目設(shè)置，簽訂合同時(shí)要求辦卡人務(wù)必對(duì)條款進(jìn)行閱讀并留下閱讀的痕跡，以確保將來證明辦卡人已充分了解并知悉條款的內(nèi)容。

　　韓斌還對(duì)金融消費(fèi)者提出了切實(shí)的用卡建議，他表示，建議辦理銀行卡開戶時(shí)，務(wù)必同時(shí)申請(qǐng)銀行開通賬戶余額變動(dòng)提醒業(yè)務(wù)，主要的作用是第一時(shí)間了解銀行卡賬戶余額變動(dòng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡交易為非本人所為，應(yīng)當(dāng)持銀行卡第一時(shí)間前往就近的ATM、銀行網(wǎng)點(diǎn)等辦理一筆交易，以保留卡在本地、存在非本人交易的證據(jù)，接下來還要及時(shí)前往開戶銀行或通過該行的服務(wù)熱線辦理掛失或者止付，以確保將來不因未及時(shí)掛失或者止付導(dǎo)致的擴(kuò)大損失的責(zé)任免除不被法院支持，同時(shí)可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并保留證據(jù)。